Inwestowanie w tzw. fundusze cyklu życia przypomina strategię generation buy, czyli – w największym skrócie – kupna akcji spółki, których perspektywę wzrostu wyznacza się nawet na kilkadziesiąt lat naprzód. Takie „zainwestuj i zapomnij”. Fundusze te (po angielsku Target Date Funds) pomyślane są jako swoisty zamiennik dla propozycji inwestycyjnych w ramach III filaru [który obejmuje głównie pracownicze programy emerytalne (PPE), indywidualne konta emerytalne IKE oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego IKZE]. Na polskim rynku istnieją od niewiele ponad dwóch lat, ale TFI, jakby nie zważając na światową tradycję, dotychczas nie zdecydowały się na próbę przyciągnięcia do siebie nowych klientów. Dopiero Wielki Przelew, czyli przekazanie przez OFE do ZUS na początku lutego części aktywów w postaci obligacji Skarbu Państwa, skłonił TFI do pochylenia się nad możliwością zaoferowania funduszy cyklu życia nie w ramach np. Planów Systematycznego Oszczędzania czy niektórych IKE, ale w formule otwartej. Nastąpi to w drugiej połowie roku, głównie z powodu ich specyfiki. Sam klient, ze względu na charakter funduszy, powinien być specyficzny. Target Date Funds bazują na oryginalnym założeniu, że główne ryzyko inwestycyjne jest związane z wiekiem inwestora lub – w mniejszym stopniu – z odległością celu inwestycyjnego. Fundusze tego typu, które dziś działają głównie w ramach Pracowniczych Programów Emerytalnych, opierają się na systematycznych wpłatach niewielkich kwot (ale nie mają rocznych limitów, jak na przykład IKE czy IKZE). Możliwe jednak będzie zamrożenie w inwestycji jednej, minimalnie szacowanej na 100 tysięcy złotych, kwoty w ramach podejścia „zainwestuj i zapomnij”. Zawartość portfela jest z biegiem czasu zmieniana tak, by odpowiadał on poszczególnym etapom życia klienta, którego jedynym zadaniem jest wyznaczenie daty docelowej inwestycji. W miarę zbliżania się do końca życia funduszu zarządzający wymienia ryzykowne aktywa na bezpieczne, by w chwili wypłaty środków portfel składał się w 100 procentach z części obligacyjnej lub nawet pieniężnej. Prekursorem takiego podejścia jest ING TFI, towarzystwo, które w marcu 2012 roku zaoferowało pierwszy w Polsce fundusz cyklu życia, a dokładnie – sześć rozwiązań oddzielonych pięcioletnimi przerwami w ramach ING Perspektywa SFIO. Jesienią 2012 roku dołączyło do niego PKO TFI z pięcioma subfunduszami z datą zakończenia inwestycji określoną co dziesięć lat, od PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 do PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2060 (i szczerze mówiąc, to praktycznie wyczerpuje temat podaży produktu). Każdy z subfunduszy ma charakterystyczny dla siebie poziom udziału poszczególnych instrumentów w portfelu i różną strategię „wymiany” aktywów. W ING Perspektywa SFIO struktura portfela jest dopasowywana do ustalonej ścieżki co trzy miesiące. Maksymalny udział akcji w portfelu to 65 procent, a minimalny (w chwili zakończenia życia funduszu) 9 procent. Z kolei w PKO TFI udział akcji w portfelu może wynosić na początku istnienia produktu nawet 100 procent. W kontrze do tak ryzykownego rozwiązania, które niewielu klientów jest skłonnych zaakceptować, towarzystwo zaoferowało subfundusz PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020, w którym przez cały czas trwania inwestycji pieniądze są lokowane wyłącznie w bezpieczne instrumenty. Według danych przytoczonych przez Analizy Online, na koniec lutego 2014 roku gros spośród 150 milionów złotych ulokowanych w funduszach środków trafiło do produktów o krótkim horyzoncie inwestycyjnym. Blisko połową pieniędzy dysponuje PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 , czyli fundusz, dla którego termin zakończenia inwestycji przypada za sześć lat. Również w przypadku ING TFI najwięcej aktywów zgromadził fundusz z najkrótszym horyzontem, także kończącym się w 2020 roku. Ma to niewielki sens, ponieważ strategia przebudowywania portfela wraz z wiekiem klienta nie może być realizowana, a same krótkie fundusze cyklu życia wynikami przegrywają z większością najpopularniejszych funduszy obligacji. Jednocześnie w żadnym stopniu nie wykorzystują potencjału cykli koniunkturalnych. Fundusze cyklu życia, mimo że marketingowo będą tak przedstawiane, nie są idealne. Do ideału nawet się nie zbliżają. Nie tylko w Polsce. Profesor Javier Estrada z IESE Business School, znany na świecie badacz rynków finansowych, przeanalizował wyniki 71 funduszy cyklu życia na rynku brytyjskim, dla systematycznych wpłat po 1 tys. funtów rocznie przez 40 lat przy stopniowym przechodzeniu od 100 proc. akcji do 100 proc. obligacji w portfelu. Najlepszy wynik to ponad 215 tys. funtów, najgorszy – niecałe 34 tysiące funtów zysku brutto na zakończenie inwestycji. W swoich wnioskach nie ograniczył się do krytyki strategii. Poszedł krok dalej: polecił klientom, by w miarę nabywania doświadczenia dokształcali się z finansów osobistych, a po jakimś czasie przejęli kontrolę nad inwestycją, zamykając pewien – nomen omen – cykl życia. I jeśli chodzi o mnie, to podpisuję się pod tą sugestią.W 2023 roku wzrosną roczne limity wpłat na Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). W 2023 roku limity te będą wynosiły 20.805,- zł dla IKE, 8.322,- zł dla IKZE (12.483,- zł w przypadku przedsiębiorców) oraz 31.207,50 zł w przypadku PPE. PKO BP to hipoteczny gigant na polskim rynku. Nie tylko jest największym bankiem w Polsce, ale udziela też najwięcej kredytów hipotecznych. Ma to swoje dobre i złe strony. Jeśli zastanawiamy się, czy 2020 rok, to dobry moment na kredyt mieszkaniowy w PKO BP, warto rozpatrzyć wszystkie za i przeciw. Sprawdzamy skąd bierze się popularność PKO BP – czy z przyzwyczajenia? Czy może z bardzo dobrej oferty kredytów hipotecznych? Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Kredyt hipoteczny w PKO BP W PKO BP maksymalny okres kredytowania wynosi aż 35 lat. Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wystarczy niski 10% wkład własny. PKO BP oferuje kredyt hipoteczny w pakiecie lub jako produkt standardowy. Dostępne warianty obniżające marżę kredytu hipotecznego w PKO BP sumują się, co pozwala na zgrabne dostosowanie zobowiązania do swoich potrzeb. PKO BP to jeden z pierwszych banków w Polsce, które udostępniły kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Przy takim zobowiązaniu wysokość oprocentowania nie zmienia się przez okres 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejne lata. To bardzo bezpieczny wariant kredytów hipotecznych, który zostanie wprowadzony do oferty przez wszystkie banki do końca 2020 roku. Poza tym PKO BP umożliwia zaciągniecie ekologicznych kredytów hipotecznych – tzw. zielonych hipotek. Jeżeli finansowana nieruchomość spełnia odpowiednie kryteria energooszczędności, to marża zostanie obniżona o -0,02 Zakres finansowania celów kredytem hipotecznym w PKO BP jest bardzo szeroki. Możemy go przeznaczyć na budowę, zakup lub remont nieruchomości. Nie będzie też przeszkód przy mieszkaniach z licytacji komorniczych, zakupie działki budowlanej czy np. zmianie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. Koszty kredytu hipotecznego w PKO BP Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP zależne jest od posiadanego wkładu własnego. kwoty zobowiązania, produktów dodatkowych a nawet lokalizacji nieruchomości. W pakiecie Własny Kąt Hipoteczny płacimy przez 12 miesięcy marżę w wysokości 1,1% po czym standardowa marża dla kredytów od 120 tys. zł do 200 tys. zł wynosi 2,66% a dla kredytów od 200 tys. zł do 700 tys. zł to 2,44% (marża przy min. 10% wkładzie własnym). Przy wyższym wkładzie własnym min. 20%, to odpowiednio 2,29% i 2,07%. Aby skorzystać z kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP musimy podpisać dodatkowo umowę od utraty pracy na 4 lata, posiadać konto bankowe w PKO BP, kartę kredytową i ubezpieczenie na życie z oferty banku. PKO BP umożliwia dodatkowe obniżenie marży, gdy: podpiszemy deklarację wpływów na konto ROR w PKO BP w wysokości min. 3000 zł miesięcznie (marża -0,15 jesteśmy stałym klientem PKO BP (posiadamy rachunek bankowy przez min. 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia) – obniżka marży o 0,05 lokalizacja nieruchomości w mieście stołecznym Warszawa (wszystkie dzielnice) uprawnia do obniżki marży kredytu hipotecznego o 0,11 Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w standardowej wersji, oprócz powyższych warunków obniżających marżę, mamy dostępne następujące możliwości: kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem od utraty pracy przez 4 lata (obniżka -0,15 kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem na życie (obniżka marży o -0,07 sprzedaż w pakiecie z innymi produktami banku: konto Aurum/ Platinum II (marża -0,02 karta kredytowa (obniżka marży o -0,05 deklarowane wpływy na rachunek min. 3000 zł miesięcznie to niższa marża o 0,15 Tak duża ilość wariantów dla kredytu hipotecznego w PKO BP daje konsumentom dużą elastyczność wyboru. Bank jednak zastrzega sobie, że warunki obniżki marży sumują się, ale marża banku nie może być mniejsza niż 1,3 Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi w PKO BP od 0% do 3,5% kwoty zobowiązania. Przykładowe oprocentowanie kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO BP Ile może kosztować przykładowy kredyt hipoteczny w PKO BP? Załóżmy, że bierzemy kredyt hipoteczny w Pakiecie Własny Kąt (koszty liczymy dla standardowego okresu bez obniżki marży przez pierwsze 12 miesięcy). Kwota 250 tys. zł, okres spłaty 30 lat, raty równe, wkład własny 10%. W takiej sytuacji marża wynosi 2,44%. Przy deklaracji wpływów na konto min. 3000 zł spada do 2,29%. Przyjmujemy prowizję 1%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP liczone jest na podstawie przyjętej marży + stawki Wibor 6M (aktualnie to 1,76%). W przypadku niskiego wkładu własnego PKO BP stosuje dodatkowe ubezpieczenie w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu aż poziom LtV kredytu mieszkaniowego będzie mniejszy niż 80%. Wkład własny przy kredycie hipotecznym w PKO BP PKO BP nie uznaje jako wkład własny do kredytu hipotecznego innej nieruchomości. W przypadku kredytu na budowę domu, wkładem własnym może być działka budowlana lub zakupione materiały budowlane. PKO BP uzna też jako wkład własny książeczkę mieszkaniową, ale najlepszym źródłem będzie zgromadzona gotówka. Od 1 kwietnia 2020 roku PKO BP z powodu epidemii COVID-19 podwyższyło minimalny wymagany wkład własny do 20% wartości nieruchomości. Warto w PKO BP zgromadzić większy wkład własny w 2020 roku, ponieważ różnica w marży kredytu hipotecznego (między 10% wkładu własnego a 20%) wynosi np. dla kwoty zobowiązania między 200 tys. a 700 tys. zł aż 0,37 (niski wkład to marża 2,44%, wyższy – min. 20% – to 2,07% dla Pakietu Własny Kąt PKO BP). Także ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego (+0,25 do marży) to dodatkowy koszt, który zmniejsza atrakcyjność kredytu hipotecznego w PKO BP. Zdolność kredytowa w PKO BP PKO BP ocenia zdolność kredytową klientów w bardzo wyważony sposób. W porównaniu do innych banków, wynik zdolności kredytowej w PKO BP plasuje tę instytucję gdzieś pośrodku stawki. Swoją szacunkową zdolność kredytową w PKO możesz sprawdzić np. w tym narzędziu: Pamiętajmy, że na zdolność kredytową wpływa bardzo wiele czynników: dochód, koszty życia, ilość osób w gospodarstwie domowym czy rodzaj umowy z pracodawcą. Jeżeli posiadamy umowę o pracę na czas nieokreślony PKO BP obliczy naszą zdolność na podstawie ostatnich 6 miesięcy. W przypadku umowy o pracę na czas określony PKO BP jest już bardziej wymagający. Uzna nasze dochody (z min. 6 ostatnich miesięcy) pod warunkiem, że nie jest to pierwsza umowa z pracodawcą lub uprawiamy zawód zaufania społecznego (np. prawnik, lekarz, nauczyciel). Ewentualnie bank uzna umowę o pracę na czas nieokreślony, jeżeli – oprócz spełnienia jednego z powyższych warunków – będziemy mogli udowodnić, że istnieją przesłanki o dalszym zatrudnieniu w dotychczasowym miejscu pracy. Dla umowy o dzieło/zlecenie PKO BP liczy zdolność w wysokości 65% z średniej dochodów dla ostatnich 12 miesięcy przy umowie zleceniu i 40% dla tego samego okresu przy umowie o dzieło. W dodatku PKO BP stawia warunek, aby kredytobiorca posiadał ubezpieczenie zdrowotne. To jest albo płacił składkę zdrowotną do ZUS albo opłacał składkę ubezpieczenia prywatnego. W przypadku własnej działalności gospodarczej zdolność kredytowa w PKO BP liczona jest dla okresu minimum 24 miesięcy. Tu bank PKO stawia jedne z najbardziej wymagających warunków dla kredytobiorców spośród innych instytucji finansowych. Do jakiego wieku kredyt hipoteczny w PKO BP W przypadku rat równych kredytobiorca może mieć maksymalnie 75 lat w momencie spłaty. Dla rat malejących limit rośnie do 80 roku życia. To przy wyborze maksymalnego okresu spłaty (35 lat) oznacza, że ostatni moment na zaciągnięcie takiego zobowiązania w PKO BP przypada odpowiednio w wieku 40 i 45 lat. Zgodnie z rekomendacją KNF banki muszą uwzględnić spadek zdolności kredytowej po przejściu kredytobiorcy na emeryturę. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w PKO BP W przypadku Pakietu Własny Kąt w PKO BP musimy skorzystać z ubezpieczenia od utraty pracy oraz ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na wypadek utraty źródła dochodów jest płatne jednorazowo z góry na okres 4 lat. Składka wynosi 3,25% od kwoty kredytu mieszkaniowego. Przykładowo koszt takiego ubezpieczenia dla 250 000 zł to 8 125 zł. Dużo, ale przy obniżce marży do 1,1% przez 12 miesięcy taki kredyt mieszkaniowy zyskuje na opłacalności przy dłuższym okresie spłaty. Oczywiście ubezpieczenie od utraty pracy nie jest obowiązkowe, ale bez niego tracimy możliwość skorzystania z Pakietu Własny Kąt. Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w PKO BP to koszt pierwszej składki za 12 miesięcy z góry wynoszący 0,332276% od salda zadłużenia. Kolejne składki liczone są z miesięczną ratą i stanowią 0,02773% salda zadłużenia. Dzięki ubezpieczeniu na życie nasza marża maleje o 0,07 zatem jest to jednak z lepszych ofert ubezpieczeniowych. Oczywiście nie jest konieczne, aby korzystać z ubezpieczenia banku, ale tracimy wtedy okazję do zmniejszenia marży kredytu mieszkaniowego. PKO BP oferuje też ubezpieczenie nieruchomości jednak skorzystanie z niego nie daje nam żadnych korzyści (poza samym ubezpieczeniem) np. w postaci niższej marży. Przy kredycie hipotecznym warto mieć ubezpieczyć mieszkanie lub dom stanowiące przedmiot zabezpieczenia, dlatego nie wahajmy się sprawdzić oferty ubezpieczenia na rynku. W związku z tym, że PKO BP oferuje kredyty hipoteczne przy 10% wkładzie własnym obowiązkowe będzie ubezpieczenie z tego tytułu. Doliczane jest ono do raty kredytowej w postaci podwyższonej marży o +0,25 do czasu, aż zadłużenie spadnie do poziomu LtV 80%. Ubezpieczenie pomostowe w PKO BP to dodatkowe 0,90 do marży kredytu. Ubezpieczenie pomostowe to opłata którą ponosimy do czasu, aż bank uzyska wpis na hipotekę finansowanej nieruchomości. W PKO BP ubezpieczenie pomostowe jest jednym z niższych na rynku, co stanowi atut przy kredytach hipotecznych finansujących inwestycje deweloperskie. Czasem w takich sytuacjach wpis do hipoteki może trwać 2-3 lata. Ile czeka się na kredyt hipoteczny w PKO BP Ocena zdolności kredytowej w PKO BP odbywa się na poziomie regionalnym. Tym samym cała procedura powinna przebiegać sprawniej. Jednak w praktyce PKO BP ze względów na zmiany w polityce kredytowej może nam ten czas wydłużyć lub co gorsza odmówić nam kredytu hipotecznego. Warto zatem uzbroić się cierpliwość. Czas oczekiwania na decyzję kredytową może dodatkowo się wydłużyć, w okresie wzmożonego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Pamiętajmy, że PKO BP jest najpopularniejszym bankiem, także w przypadku kredytów mieszkaniowych. A to oznaczać może, że nasz wniosek trafi do długiej kolejki innych dokumentów. W tym przypadku popularność PKO BP niestety działa na niekorzyść konsumentów. Produkty dodatkowe przy kredycie hipoteczny w PKO BP W pakiecie Własny Kąt na plus wyróżnia się ubezpieczenie na życie, ale jeśli chodzi o pozostałe produkty banku nie mają się czym wyróżnić. Konto bankowe Aurum lub Platinium II dają nam obniżkę marży o 0,02 ale bez spełnienia odpowiednich warunków miesięczna opłata za ich prowadzenie wynosi odpowiednio 40 zł lub 80 zł. Same rachunki ROR nie wyróżniają się, ale bardzo dobrymi opiniami cieszy się bankowość internetowa w PKO BP. Także aplikacja mobilna uznawana jest za jedną z najlepszych. PKO BP kredyt hipoteczny – zalety i wady Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP: elastyczny pakiet warunków obniżający marże banku, długi okres spłaty kredytu hipotecznego (max. 35 lat), niskie koszty startowe zobowiązania przy Pakiecie Własny Kąt (marża przez pierwsze 12 miesięcy 1,1%), niski koszt ubezpieczenia pomostowego +0,9 szeroki zakres finansowanych celów kredytem hipotecznym w PKO BP, wysoko oceniania przez klientów bankowość internetowa i aplikacja mobilna. Wady kredytu hipotecznego w PKO BP: wysoka standardowa marża kredytu hipotecznego (bez pakietu z niskim wkładem własnym), dużo lepsze warunki kredytowe przy kredycie hipotecznym z min. 20% wkładem własnym, obniżka marży uzależniona od skorzystania z dużej ilości produktów powiązanych, przeciętna zdolność kredytowa w PKO BP oraz czas oczekiwania na decyzję kredytową. Koszt kredytu hipotecznego Ocena zdolności kredytowej Czas oczekiwania na decyzję Atrakcyjność kredytu hipotecznego Popularność kredytu hipotecznego w PKO BP jest zaskakująca. Nie jest to najlepsza i najtańsza oferta na rynku kredytów mieszkaniowych. Dużą siłą banku jest prawdopodobnie przywiązanie do znajomej instytucji. Kredyt hipoteczny w dużej mierze należy do przeciętnych, ale potrafi pozytywnie wyróżnić się z tłumu. Elastyczność zobowiązania powinna szczególnie przypaść osobom, które poszukują kredytu hipotecznego na maksymalny okres kredytowania. Decyzja o wyborze PKO BP nie jest jednak taka prosta, ponieważ oferta innych banków łatwo konkuruje z największym bankiem w Polsce. Informacje o autorze Mateusz Gwardecki Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei. PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO SFIO PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2050 Warszawa 31.08.2023 infolinia 801 32 32 80 (opłata zgodna z taryfą operatora) www.pkotfi.pl EKSPOZYCJA NA AKCJE Akcje 66,87% EKSPOZYCJA GEOGRAFICZNA Polska 64,14% USA 26,13% Rynki wschodzące 3,98% Japonia 3,39% Niemcy 1,47% Pozostałe 0,88% EKSPOZYCJA WALUTOWA PLN 99
Portal Konto Ikze spełnia rolę informacyjną oraz edukacyjną o tematyce Indywidualnego Konta Emerytalnego. Omawiamy czym jest konto IKZE, jakie są wady i zalety tego rozwiązania w poszczególnych podmiotach oferujących IKZE. Stworzyliśmy dla Państwa porównanie kont IKZE w celu wyboru optymalnego rozwiązania do dobrowolnego oszczędzania bez zobowiązań, które stanowi alternatywę dla kont oszczędnościowych. Przedstawiamy podstawy prawne funkcjonowania Indywidualnego Konta Emerytalnego, najważniejsze informacje z mediów, oraz umożliwiamy otwarcie konta Ikze przez Internet. Nasze motto "Dostarczenie obiektywnej informacji dotyczącej Indywidualnego Konta Zabezpieczenie Emerytalnego wspierającego mądre i bezpieczne oszczędzanie."1. „Regulamin prowadzenia PKO Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego dla Klientów PKO Banku Polskiego SA” określa zasady prowadzenia indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego przez PKO Dobrowolny Fundusz Emerytalny na zasadach określonych w ustawie z dnia 20 kwietnia 2004 roku o indywidualnych kontach emerytalnych oraz
O stan swoich finansów na jesień życia warto zacząć się troszczyć z odpowiednim wyprzedzeniem, z czego sprawę zdaje sobie coraz więcej osób. Rosnącą popularnością cieszą się alternatywne dla wątpliwego systemu emerytalnego metody zabezpieczenia przyszłości. Szczególne zainteresowanie wzbudzają Indywidualne Konta Emerytalne. Jak wybrać najlepsze rozwiązanie w tym zakresie i które z nich zasługuje na zaufanie? Przedstawiamy nasz ranking – co to jest i jak działa?Kto może zaoferować nam założenie IKE?IKE w formie konta oszczędnościowegoRanking IKE – konta maklerskieKtóry rachunek inwestycyjny wybrać?Fundusze TFINa co jeszcze zwrócić uwagę w kontekście funduszy?Limit IKE – ile wynosi obecnie i jak się zmieniał?Dlaczego warto korzystać z IKE?Jeżeli nie IKE, to może IKZE?Indywidualne Konta Emerytalne, choć nadal pozostają rozwiązaniem stosunkowo niszowym i wciąż dalekim od masowego upowszechnienia, odnotowują jednak powoli wzrost zainteresowania. Zauważyć można to choćby w sieci, gdzie poszukując informacji na temat IKE, znaleźć można coraz więcej materiałów związanych z tym rzecz ujmując, pod koniec 2020 roku 741 tysięcy Polaków uczestniczyło w IKE, gromadząc na swoich kontach prawie 12 miliardów złotych. 1W dzisiejszym artykule podamy sposoby na odkładanie środków w ramach IKE oraz zaproponujemy najlepsze rozwiązania. Przedstawmy najpierw podstawowe informacje na temat Indywidualnych Kont – co to jest i jak działa?IKE, czyli w Indywidualne Konto Emerytalne, to dedykowany rachunek pieniężny, na którym osoba dorosła może zdeponować określoną kwotę w polskiej w ten sposób środki mają stanowić zabezpieczenie finansowe na czas emerytury, stanowiąc uzupełnienie dla podstawowego świadczenia emerytalnego wypłacanego przez Zakład Ubezpieczeń Konto Emerytalne to narzędzie, które jest zdefiniowane przez polskie prawo. Co więcej, reguluje je dedykowana „ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego” 2. Zgodnie z jej zapisami, warto wskazać kilka kluczowych zasad, na których oparte jest funkcjonowanie Konto Emerytalne może zostać założone przez obywateli Rzeczypospolitej Polskiej, którzy ukończyli 16. rok o założeniu IKE jest dobrowolna, a konsument ma pełną swobodę w wyborze usługodawcy (np. banku lub funduszu) oferującego najlepsze konto Konto Emerytalne może zostać utworzone jedynie dla pojedynczego użytkownika, a nie np. dla rodziny, małżeństwa lub innych ulokowane na koncie można powiększać wpłatami, których łączna wysokość w ciągu roku nie może przekroczyć trzykrotności średniej pensji brutto ogłaszanej w ostatnim kwartale każdego przechowywane na IKE nie są objęte podatkiem od zysków kapitałowych, popularnie zwanym „Podatkiem Belki”. Jest to główna zaleta tej formy środków na koncie emerytalnym można korzystać dopiero po osiągnięciu 60 roku życia. Wypłacanie środków z IKE przed tym okresem będzie skutkowało obłożeniem zysku 19-procentowym podatkiem od odsetek kapitałowych!Kto może zaoferować nam założenie IKE?Indywidualne Konto Emerytalne podlega prawnym regulacjom nie tylko pod kątem limitów wpłat czy tego, kto, kiedy i na jakich zasadach może nim dysponować. Wspomniana ustawa z 2004 roku wskazuje także rodzaj podmiotów, który ma prawo do oferowania możliwości założenia u nich może oferować możliwość założenia IKE? Fundusze IKE nie jest więc jednym typem rachunku (jak np. konto osobiste czy oszczędnościowe) tylko formą „nakładki” na różnego rodzaju produkty finansowe. IKE może przyjąć formę np.:Konta maklerskiego,Rachunku oszczędnościowego,Inwestycji w fundusze prowadzone przez TFI,Inwestycji w obligacje się dzisiaj na porównaniu głównie kont maklerskich oferujących IKE oraz poszczególnych funduszy w formie konta oszczędnościowegoDla porządku rzućmy jeszcze okiem na Indywidualne Konta Emerytalne, które można otworzyć w ramach rachunków większych instytucji finansowych takie rozwiązania proponują tylko:Bank Noble na przykład aktualne oprocentowanie (stan na takiego konta w mBanku wynosi tylko 2% 3. Zdecydowanie nie jest to sposób na ucieczkę od inflacji…Równie niskie oprocentowanie proponują mniejsze banki spółdzielcze, dostaniemy w nich 1-2% odsetek. Warto więc zwrócić się ku skuteczniejszym rozwiązaniom, czyli kontom maklerskim i funduszom IKE – konta maklerskieIKE w formie konta maklerskiego jest polecane osobom, które czują się na siłach, aby samemu podejmować decyzje związane z kupnem i sprzedażą poszczególnych instrumentów się do tego wiedza i pewne rozeznanie na rynkach kapitałowych. Warto jednak pamiętać, że nie jest to „fizyka kwantowa”, bo otworzenie rachunku maklerskiego, przelanie środków i zakup np. akcji może potrwać zaledwie 30 minut. I być całkiem proste — dzięki wygodnym platformom i aplikacjom inwestycyjnym oraz poradnikom dostarczanym przez biura z funduszy inwestycyjnych jest zdecydowanie droższe niż samodzielne działania na koncie maklerskim. Opłaty manipulacyjne w przypadku TFI wynoszą około 2-3%, a na rachunku brokerskim zapłacimy zwykle zaledwie 0,38% prowizji. I oczywiście nie uiścimy podatku Belki od zysku dzięki „opakowaniu konta w IKE”.Na polskim rynku konta maklerskie w formie IKE oferują następujące instytucje BOŚBM mBankuDM PKO BPDM BPSDM BDMDM Noble SecuritiesBM SantanderOpłata za prowadzenie rachunku0 zł0 zł60 zł0 zł0 zł0 zł0 złDostęp do zagranicznych akcji i ETF’ów✓✓XXXX✓Prowizja od obrotu akcjami0,38% min. 5 zł0,39% min. 5 zł0,39% min. 5 zł0,13% min. 3 zł0,39% min. 5,95 zł0,38% min. 10 zł0,39% min. 5 złProwizja od obrotu obligacjami0,19% min. 5 zł0,19% min. 5 zł0,20% min. 5 zł0,13% min. 3 zł0,19% min. 5,95 zł0,2% min. 5 zł0,19% min. 5 złJak widać, konkurencja jest całkiem spora, jednak:Który rachunek inwestycyjny wybrać?W wypadku rachunku maklerskiego w formie IKE najważniejszymi kwestiami są:brak opłat za prowadzenie konta – bo przecież inwestycja na IKE podejmowana jest na wiele lat, nie chcemy więc, aby rachunek generował co roku koszty,niska prowizja od obrotu aktywami,szeroki dostęp do instrumentów finansowych, w tym tych zagranicznych – o ile nie wystarcza nam warszawska kontekście pierwszego wyznacznika wszystkie wymienione konta są odpowiednie, oprócz rachunku w Domu Maklerskim PKO BP, w którym płaci się 60 zł rocznie za prowadzenie interesuje nas tylko polska giełda — bezkonkurencyjna jest oferta Domu Maklerskiego BPS — prowizja w wysokości 0,13% od obrotu akcjami i obligacjami jest zdecydowanie niższa niż w innych jednak chcemy korzystać także z zagranicznych akcji i ETF’ów na placu boju pozostają tylko trzy instytucje — domy maklerskie Banku Ochrony Środowiska, Santander Banku Polska i mBanku. Choć prowizja jest w ich przypadku podobna — warto pamiętać, że np. dom maklerski BOŚ oferuje dużo bardziej funkcjonalne narzędzia inwestorskie niż Santander TFIJeśli jednak samodzielne wybieranie spółek jest dla oszczędzającego w ramach IKE zbyt dużym wyzwaniem, można postawić na gotowe produkty inwestycyjne, w postaci to zrobić?Należy wybrać któryś z TFI. Wybór jest całkiem spory — ponad 20 tego rodzaju instytucji finansowych proponuje konto IKE. Np. Pekao TFI, AgioFunds TFI, Generali Investments TFI, NN Investment Partners Po założeniu konta należy wybrać kwotę (pamiętając o limicie IKE), jaką chce się zainwestować w danym roku w jednostki uczestnictwa któregoś z funduszy, i przelać ją na swój Teraz przychodzi czas na wybranie któregoś z subfunduszy. W wypadku niektórych TFI wybór nie jest zbyt trudny, np. BNP Paribas TFI oferuje tylko 3 możliwości. Pekao TFI ma jednak w zanadrzu aż 31 opcji — co może stanowić twardy orzech do zgryzienia. Subfundusze dzielą się na konserwatne (niskie ryzyko — niski zysk) oraz bardziej ryzykanckie (wysokie ryzyko — wysoki zysk). Nie musimy decydować się tylko na jeden subfundusz — możemy rozdzielić środki na kilka z W kolejnych latach znów możemy zainwestować środki w ramach limitu IKE w nowe jednostki uczestnictwa lub zmienić fundusz na teraz ze sobą 4 popularne fundusze TFI:Nazwa funduszuLiczba subfunduszy do wyboruMinimalna pierwsza wpłataOpłata za likwidację przed upływem 12 miesięcyOpłata za zarządzanieWyniki funduszu w najbardziej konserwatywnej wersji, na przestrzeni ostatnich 36 miesięcyNN Investment Partners TFI2850 złbrak opłaty0,6 – 2,5%NN Konserwatywny K -> 2,88% Skarbiec TFI16100 złbrak opłaty0,9 – 2,5%Skarbiec Konserwatny -> 3,64%PZU TFI6100 zł10% wartości wypłaty (nie mniej niż 50 PLN)0,8 – 2,5%PZU Obligacji Krótkoterminowych IKE -> 4,17%Investors TFI9100 zł5% wartości wypłaty0,28 – 0,6%Investor Oszczędnościowy I -> 7,71%Źródło: tych danych wynika, że najlepiej radzi sobie Fundusz Investors TFI, który proponuje niskie opłaty i zapewnia sowity zysk. Warto jednak pamiętać, że każdy z funduszy proponuje sporą liczbę subfunduszy, a niektóre z nich w pewnych okresach notują stratę. Są też i takie, które pozwolą zarobić nawet 70% przez 36 czy 60 jednak na światowe giełdy wróci bessa, wyniki mogą już nie być tak w konserwatywnych subfunduszach lokowane są w obligacje. W subfunduszach o większym stopniu ryzyka w akcje — polskie i co jeszcze zwrócić uwagę w kontekście funduszy?Zwróć uwagę na opłatę, jaka naliczana jest podczas zakładania lub dalszego prowadzenia IKE. Niektórzy mogą naliczać tutaj spore sumy, a inni w ramach np. innego ukształtowania oferty lub działań promocyjnych mogą z niej całkowicie zwalniać. Podobnie wygląda kwestia z dalszym użytkowaniem jakie są koszty przeniesienia środków z IKE na inny fundusz. Choć nie każdy może w ogóle stawać przed decyzją o takiej transakcji, to warto w razie czego znać potencjalne koszty z nią się też zasadom związanym z wypłatą usług związanych z IKE często określają np. minimalne wartości, jakie mogą zostać wypłacone, a także procent od danej kwoty przy wypłacie środków. To standardowe praktyki pozwalające na czerpanie oczywistych korzyści z oferowania kont IKE – to w końcu komercyjne IKE – ile wynosi obecnie i jak się zmieniał?Poza podstawowymi założeniami funkcjonowania IKE, warto wiedzieć, że ustawa z 2004 roku określa też tzw. limity. Między październikiem a grudniem każdego roku Minister Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej wydaje obwieszczenie, w którym wyznacza obowiązujący przez kolejny rok limity wpłat na Indywidualne Konta Emerytalne za tym idzie, planując założenie IKE, warto znać aktualnie obowiązujące rządowe obwieszczenie. Z jego aktualną treścią można szybko zapoznać się na stronie internetowej Ministerstwa Rodziny. Oto, jak w ostatnim dziesięcioleciu kształtował się roczny limit wpłat na 9 579 10 077 zł2012: 10 578 zł2013: 11 139 zł2014: 11 238 zł2015: 11 877 zł2016: 12 165 zł2017: 12 789 zł2018: 13 329 zł2019: 14 295 zł2020: 15 681 zł2021: 15 777 zł2022: 17 766 złJak widać, z roku na rok zaobserwować można tendencję wzrostową, która szczególnie przyśpieszyła w ciągu ostatnich 3 lat. Z czego to wynika? Z metodyki obliczania aktualnej wysokości limitu IKE na bieżący rok. Wynosi on bowiem trzykrotność bieżącej średniej pensji w wartości brutto, która stanowi podstawę do wskazania aktualnego warto korzystać z IKE?Indywidualne Konto Emerytalne zdecydowanie zasługuje na większą popularność wśród Polaków. Choć nie jest to rozwiązanie wolne od wad, jak choćby górny limit rocznych wpłat czy obłożenie podatkiem w przypadku przedwczesnej wypłaty środków, to jednak lista korzyści jest nie do to alternatywne narzędzie do gromadzenia środków na zabezpieczenie swojej finansowej przyszłości na czas szczególnie korzystne rozwiązanie, jeżeli dużą część życia przepracowało się na tzw. „smieciówkach” lub ma się wątpliwości co do tego, czy przyszła emerytura będzie satysfakcjonującej z „Podatku Belki”, ale pod jednym że nasze środki gromadzone na koncie emerytalnym nie podlegają opodatkowaniu i nie pomniejszają ich żadne daniny, to duża zachęta. Co więcej, do cierpliwego i sumiennego powiększania stanu konta przez kolejne miesiące i lata pośrednio motywuje to, że próby „podbierania” z niego środków przed osiągnięciem wieku emerytalnego, skończą się potrzebą uiszczenia 19% jest bezpieczne, a przy tym daje Konta Emerytalne mogą stanowić dla nas zabezpieczenie na jesień życia szczególnie w przypadku wątpliwości, czy system ZUS przetrwa do czasów, gdy nadejdzie nasza emerytura. Co więcej, środki można przenieść do innych np. lokat czy funduszy — założenie rachunku nie oznacza, że nie możemy zmienić zdania. Nie ma obowiązku korzystania z niego podlegają się, czy w razie niespodziewanych kolei losu środki nie przepadną bezpowrotnie? Bez obaw — zgromadzone na IKE pieniądze podlegają dziedziczeniu, przez co po śmierci właściciela mogą one przypaść np. jego dzieciom lub innym nie IKE, to może IKZE?Nie da się ukryć, że znalezienie alternatywnego rozwiązania dla IKE nie jest proste. Dzięki preferencyjnym przywilejom, jak brak obłożenia podatkiem, dedykowane konto emerytalne może wydawać się szczególnie konkurencyjnym rozwiązaniem wobec np. lokat tych popularnych bankowych narzędzi do odkładania środków na przyszłość, jest tym bardziej wątpliwa w dobie drastycznej obniżki stóp procentowych przez NBP. Oprocentowanie lokat jest obecnie tak symboliczne, że korzyści z nich są trudne do odczucia nawet w perspektywie lepszym rozwiązaniem może być IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), które działa podobnie jak IKE, lecz pozwala szybciej poczuć swój zbawienny wpływ. Dzieje się tak dzięki możliwości odliczenia wpłat na IKZE od dochodów podlegających osoby zapraszamy do przeczytania naszego artykułu dotyczącego tego tematu -> Ranking IKZE – konto maklerskie czy TFI?Jaki jeszcze inny sposób można wymienić w przypadku alternatywnych rozwiązań dla kont emerytalnych?Nie sposób nie wspomnieć o najbardziej z tradycyjnych metod — odkładaniu do tzw. „skarpety”. Z jednej strony, niektórzy potraktują to jako rozwiązanie bezpieczne od kryzysów systemu bankowości i namiastkę finansowej niezależności w dobie odchodzenia od gotówki. Nie należy jednak zapominać o problemach związanych z tym rozwiązaniem — nie uchronimy gotówki od takich zjawisk, jak np. od niej uciec, potrzebne jest skuteczne zainwestowanie środków. Kilkanaście metod inwestorskich podajemy w naszych artykule -> W co inwestować w 2022?Źródła:1.
Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN BGK PL0000500328 N/D Obligacje N/D PL PL PLN 40275 38562104 1.85% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN DINOPOLSKASA PLDINPL00045 N/D Obligacje N/D PL PL PLN 16607 16881348 0.81% PKO034 Subfundusz Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 SFIO N/D PLN RZECZPOSPOLITA POLSKA
Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Zaktualizowano: Pierwsza linia adresu prawnego: Warszawa Chłodna 52 -> c/o PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych Podany: Dodtkowa linijka adresu prawnego: Warszawa Chłodna 52 Zaktualizowano: Pierwsza linia adresu siedziby: Warszawa Chłodna 52 -> c/o PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych Podany: Dodatkowa linijka adresu siedziby głównej: Warszawa Chłodna 52 Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Usunięte: Typ podmiotu stowarzyszonego: FUND_FAMILY Powiązany kod LEI: 2594000FTEG0GNQL1X84 Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Następne odnowienie: -> Zaktualizowano: Język (podstawowej) nazwy prawnej: PL -> pl-PL Podany: Język transliterowanej nazwy innej jednostki: pl-PL Język adresu prawnego: pl-PL Język adresu siedziby: pl-PL Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Następne odnowienie: -> Podany: Powiązany kod LEI: 2594000FTEG0GNQL1X84 Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Usunięte: Nazwa podmiotu stowarzyszonego: PKO TFI SA Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Następne odnowienie: -> Zaktualizowano: Ostatnia aktualizacja: -> Następne odnowienie: -> Zaktualizowano: (podstawowa) nazwa prawna: PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 -> PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO SFIO SUBFUNDUSZ PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 nazwa transliterowanego innego podmiotu: PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 -> PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO SFIO SUBFUNDUSZ PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 Jurysdykcja formacji: PL-14 -> PL Ostatnia aktualizacja: -> Usunięte: Język transliterowanej nazwy innej jednostki: PL Zaktualizowano: Region adresu prawnego: PL-MZ -> PL-14 Region adresu siedziby: PL-MZ -> PL-14 Jurysdykcja formacji: PL-MZ -> PL-14 Zaktualizowano: Kod formy prawnej podmiotu: 8888 -> RBHP Wstępny: Kod LEI: 259400FNJDAHDS4AW155 (podstawowa) nazwa prawna: PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 Język (podstawowej) nazwy prawnej: PL nazwa transliterowanego innego podmiotu: PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 Język transliterowanej nazwy innej jednostki: PL Typ transliterowanej nazwy innego podmiotu: PREFEROWANA_TRANSLITEROWANA_NAZWA_PRAWNA_ASCII Pierwsza linia adresu prawnego: Warszawa Chłodna 52 Numer adresu prawnego: 52 Miasto adresu prawnego: Warszawa Region adresu prawnego: PL-MZ Kraj adresu prawnego: PL Kod pocztowy adresu prawnego: 00-872 Pierwsza linia adresu siedziby: Warszawa Chłodna 52 Numer adresu siedziby głównej: 52 Miasto adresu siedziby: Warszawa Region adresu siedziby: PL-MZ Kraj adresu siedziby: PL Kod pocztowy adresu siedziby głównej: 00-872 Zarejestrowany w: RA000485 Zarejestrowany jako: 760/03 Jurysdykcja formacji: PL-MZ Kategoria ogólna: FUND Kod formy prawnej podmiotu: 8888 Typ podmiotu stowarzyszonego: FUND_FAMILY Nazwa podmiotu stowarzyszonego: PKO TFI SA Status podmiotu: AKYTWNY Data rejestracji: Ostatnia aktualizacja: Status: WYDANY Następne odnowienie: Emitent LEI: 259400L3KBYEVNHEJF55 Poziom potwierdzenia: CAŁKOWICIE_POTWIERDZONO Dane zwalidowane w (id): RA000485 Dane zweryfikowane jako: 760/03
Subfundusze PKO Zabezpieczenia Emerytalnego - fio są oferowane w ramach Pakietu Emerytalnego PKO TFI (IKE i IKZE), programów emerytalnych (PPE i PPO) oraz jako indywidualna inwestycja. PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2030 adresowany przede wszystkim do inwestorów urodzonych w latach 1960 - 1969, którzy oszczędzają na cele emerytalne. Zabezpiecz swoją przyszłość.W tym tekście na temat IKZE znajdziesz informacje na tematy: IKZE – opinie doradcy, Rankingi Ikze, Co to jest IKZE, zasady IKZE, jakie korzyści IKZE daje posiadaczowi, korzyści podatkowe z IKZE, opłaty w IKZE, jak oszczędzać pieniądze w IKZE, IKZE kiedy wypłata, kiedy można wpłacić i wypłacić z IKZE, najlepsza oferta IKZE, gdzie najlepiej założyć IKZE, minimalna wpłata IKZE, IKZE dla samozatrudnionych, czy środki z IKZE są dziedziczone? W tym tekście znajdziesz informacje: IKZE – opinie doradcyRanking IKZEOpinie o indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego Odpowiedzi na pytania o IKZECo to jest IKZEZasady IKZEJakie korzyści IKZE daje posiadaczowiKorzyści podatkowe z IKZEOpłaty w IKZEJak oszczędzać pieniądze w IKZEIKZE – kiedy wypłata?Kiedy można wpłacić i wypłacić z IKZE Rankingi IKZENajlepsza oferta IKZE Gdzie najlepiej założyć IKZEIKZE a działalność gospodarczaIKZE dla samozatrudnionych Minimalna wpłata IKZELimit IKZE w 2021Limit IKZE 2021 dla samozatrudnionychIKZE a PPKCzy środki z IKZE są dziedziczone?IKZE a OFEIKZE – minusy i wadyIKZE dla obcokrajowcaIKZE czy IKE?IKZE – jak zrezygnować? Przestać wpłacać składki?IKZE a podatki Czy ikze można odliczyć od podatkuIKE vs IKZE?Co lepsze ikze czy ike?IKZE dla dzieckaInne wpisy:IKZE – opinie doradcy Posłuchaj rozmowy o IKZE z Piotrem Dejnarowiczem – doświadczonym agentem IKZEUbezpieczenia po ludzku: IKZEWarto sprawdzać rankingi (Na przykład ranking Rzeczpospolitej) i kalkulatory IKZE. W internecie są dostępne kalkulatory IKZE Generali, ING, NN, Generali Investments, Aviva, PEKAO TFI, PZU, ALTUS, o indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego Wszystkie tematy, które dotykamy w tym odcinku podcastu odnośnie IKZE znajdziesz od adresem Tam też znajdziesz formularz chcesz dowiedzieć się więcej o IKZE i otrzymać pomoc doświadczonych doradców ubezpieczeniowych, wypełnij ten formularz. Na pewno doświadczeni eksperci ci w tym pomogą. Miłego ja nazywam się Marcin Kowalik. Słuchacie podcastu Ubezpieczenia Po ludzku i to jest już drugie nasze spotkanie, takie spotkanie w ramach którego, wraz ze specjalistami, z ekspertami, z agentami ubezpieczeniowymi, z doradcami staramy się rozłożyć na czynniki pierwsze często niełatwe tematy ubezpieczeniowe, produktów ubezpieczeniowych. To są trudne tematy i ważne tematy. Dlatego też dzisiaj, specjalnie dla was, przed mikrofon zaciągnąłem zdalnie Piotra Dejnarowicza. MK: Cześć Cześć Dzięki, że znalazłeś czas dla mnie i dla nas. Czy potwierdzasz, że rozbroimy na czynniki pierwsze temat IKZE?PD: Postaramy Super. To już jest dobre nastawienie. Postaramy się – to już jest ok. Dobrze. Piotr, powiedz nam w dwóch zdaniach, tak żeby słuchacze mieli kontekst. Kim jesteś i czemu ciebie zaciągnąłem przed mikrofon? To znaczy: w czym ludziom pomagasz na co dzień, w temacie ubezpieczeniowym?PD: Jestem agentem ubezpieczeniowym w Generali, w spółce zajmującej się życiem ale zabezpieczenie życia i potrzeb naszych bliskich na wypadek naszej śmierci to jedno a drugie to że warto zbierać na emeryturę i takie produkty są połączone czyli możemy połączyć ubezpieczenie na życie z programem oszczędzania. Jest na to kilka sposobów, moim zdaniem najlepszym czy jednym z najlepszych jest IKZE Indywidualne Konto Zabezpieczenia Dobra, to teraz, załóżmy, że moja wiedza jest bardzo podstawowa, że jestem powiedzmy mało wyedukowanym w finansach człowiekiem. Dlatego też chciałbym, żebyś mówił do mnie prostym tekstem, żeby to było łatwe, przyswajalne. I to nam pozwoli uniknąć jakiś takich, wiesz, tej mowy, terminologii ubezpieczeniowej. I to też nam pozwoli przybliżyć ten temat jak najszerszej grupie na pytania o IKZECo to jest IKZECo to jest IKZE? Tak po polsku..PD: Zanim odpowiem na pytanie co to jest IKZE, to chciałbym przypomnieć naszym słuchaczom jakie mamy 3 filary odkładania oszczędności na emeryturę czyli filar to jest nasz kochany ZUS, do którego każdy z nas odprowadza składki o umowę o pracę albo odprowadza składki w ramach prowadzonej działalności. Zasady IKZETo czy z tego dostaniemy cokolwiek na starość czy nie, na ten temat każdy z nas ma swoje zdanie. Drugi filar to otwarte fundusze emerytalne czyli to o czym też ostatnimi czasy trochę było słychać, że zbliża się co raz większymi krokami reforma tego filaru. I trzeci filar to są jakby własne nasze oszczędności, które możemy gromadzić w różny sposób. Możemy je oszczędzać, po prostu odkładając do szuflady, do skarpety, na konto oszczędnościowe, ale możemy tez skorzystać z takich programów, które są preferencyjne dla nas, chociażby z punktu widzenia podatku. W trzecim filarze mamy własne oszczędności, mamy IKZE o którym dzisiaj będziemy rozmawiali, mamy IKE, mamy PPE – Powszechne Plany Emerytalne i PPK czyli Pracownicze Plany się dziś skupimy na IKZE. IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Indywidualne oznacza, że każdy może mieć takie konto, jeżeli ukończy 16 rok życia. Nie możemy mieć go wspólnie. I jest to sposób gromadzenia pewno plusem IKZE jest to, że zebrane tam fundusze w ciągu roku, możemy potem odliczyć sobie od przychodu. Dzięki zbieraniu funduszy na emeryturę w ramach IKZE możemy zmniejszyć podatek, który będziemy musieli zapłacić urzędowi korzyści IKZE daje posiadaczowiMK: Dobra, czyli jakby ktoś pytał co to jest IKZE i jakie ono daje korzyści, to jest to indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego i korzyści jakie ono daje posiadaczowi, to to, że jest to miejsce w miarę bezpiecznego odkładania oszczędności, nie w agresywny sposób i daje ono możliwość zmniejszenia podatku , który się płaci co podatkowe z IKZEPD: Zgodzę się z tym, że daje możliwość zmniejszenia podatku, który odprowadzamy do urzędu skarbowego ale nie jest to tak, że to jest bezpieczne, dlatego że IKZE możemy mieć w różnych instytucjach mieć w banku, to może być po prostu lokata. Może to być w biurze maklerskim i w ramach IKZE możemy kupować akcje albo obligacje. Może to też być w ramach towarzystwa ubezpieczeń i zwykle wtedy te pieniądze są lokowane w mamy różnego rodzaju. Mamy takie bardzo bezpieczne, które inwestują w obligacje czyli w coś na czym jest bardzo małe prawdopodobieństwo straty kapitału, który się zainwestowało. Są też akcyjne , z których bezpieczeństwem bywa różnie ale bywa też tak, że możemy na nich sporo więcej jest to, że to oszczędzanie to nie jest oszczędzanie przez rok czy przez dwa lata, tylko to jest oszczędzanie do 60 roku ten horyzont czasowy powoduje, ze nawet jeżeli, po drodze, w czasie tego zbierania funduszy na emeryturę, trafi się coś takiego w ja ostatnim, powiedzmy, miesiącu, czyli duży spadek cen akcji, to w ramach tych 15, 20, a nawet dla niektórych czterdziestu parę lat, tak naprawdę te wszystkie straty jesteśmy w stanie w IKZEMK: Mam listę pytań, które sobie przygotowaliśmy wcześniej i staram się te pytania odhaczać. Niektóre twoje odpowiedzi powodują, że przechodzimy płynnie od pytania do ja też trochę staram się. Będę skakał po tematach, bo pytania te są oparte na tym o co ludzie najczęściej pytają w Internecie, odnośnie teraz chciałbym żebyś nam powiedział z jakimi opłatami wiąże się IKZE. Jak to możemy podzielić, co możemy przewidzieć?Jak oszczędzać pieniądze w IKZEPD: Jeśli mówimy o opłatach, to w zależności jaka jest to jest forma oszczędzania, czy jest to oszczędzanie IKZE w banku, czy jest to oszczędzanie w towarzystwie ubezpieczeniowym czy w biurach maklerskich, w różny sposób te opłaty są co najczęściej spotykamy to inwestowanie w fundusze inwestycyjne i to zwykle wiąże się z opłatami. Powiedzmy, od 1% w górę, w zależności od tego jakie to są tak, fundusze obligacyjne mają niski koszt zarządzania nimi. Fundusze akcyjne mają wyższe, dlatego że fundusze inwestycyjne lub firmy, które się tym zajmują wykonują więcej transakcji. One te akcje kupują, sprzedają, muszą analizować jest to trochę droższe ale zwykle mieści się od 0 do maksymalnie 5% w skali roku. Tez jest tak, że te fundusze akcyjne w długim okresie, dają możliwość większego nawet jeżeli ponosimy większe opłaty w związku z tym, że te akcje w ramach funduszy, są kupowane i sprzedawane, to i tak w długim horyzoncie czasowym to może być dla nas na Czyli te opłaty są związane w największym stopniu z tym, czy chcemy agresywnie sterować tym portfelem, czy Tak i z tym jak dużo pracy ma ktoś do wykonania przy tym naszym – kiedy wypłata?MK: Dobrze. Kolejne pytanie, które bardzo często na pewno pojawia się w głowach potencjalnych klientów IKZE to jest IKZE i można wpłacić i wypłacić z IKZEJakie są możliwości bądź ograniczenia jeśli chodzi o wypłatę IKZE? Czy zamrażamy pieniądze, czy jesteśmy w stanie w czarną godzinę wyciągnąć to bez strat. Jak to działa?PD: Polecam IKZE wszystkim tym, którzy są pewni tego, że w długim horyzoncie czasowym będą w stanie to odkładać. Odkładając w IKZE odzyskujemy część zapłaconego jeżeli w tym roku, słuchacz wpłaci do IKZE, gdziekolwiek by ono nie było, maksymalną kwotę (rząd co roku ustala maksymalną kwotę jaką można wpłacić) a w tym roku jest 6272, 40 złotych, to ktoś kto jest na umowie o pracę i jest w pierwszym progu skali podatkowej, odzyska z urzędu skarbowego 1066 ktoś jest na umowie o pracę i zarabia lepiej i wchodzi w drugi próg podatkowy, to ktoś taki dzięki wpłacie 6200, odzyskuje podatku 2007, 17 przypadku osób, które są na działalności gospodarczej, na podatku linowym 19% to taki zysk w ramach oszczędności na IKZE to jest 1191, 76 roku wpłacamy jakąś kwotę i odzyskujemy część zapłaconego podatku. Jeżeli chcielibyśmy przed 65 rokiem życia wypłacić to wszystko co mamy zgromadzone w IKZE, to wtedy od tej kwoty, którą mamy tam zgromadzoną będziemy musieli zapłacić podatek dochodowy. Czyli ktoś, załóżmy, płacił 17% podatku… może kto odzyskiwał 17% wpłaty wypłacając, być może będzie musiał te 17% oddać a być może, jeżeli dużo tam uzbiera, będzie musiał oddać 32%, dlatego że ta suma , którą będzie miał do wypłaty przekroczy pierwszy próg podatkowy i wtedy może to być to co powiedziałem wcześniej rekomenduje rozwiązanie dla kogoś kto ma poduszkę finansowa , czyli odkłada pieniądze wiedząc o tym, że gdyby coś się wydarzyło, to ma jeszcze gdzieś jakieś zasoby, które pozwolą na to, żeby pieniędzy stamtąd nie jest coś co daje nam bardzo duże korzyści finansowe, faktycznie ale w pewien sposób to też nas mobilizuje do tego, żeby te pieniądze były oszczędzane a nie wyciągane i wkładane co chwilaMK: Czyli jeżeli wpłacać na IKZE, to jakąś kwotę, o której możemy zapomnieć do 65 roku Można tak IKZEMK: Dobrze. Na pewno wiele osób szuka w Internecie informacji na temat rankingów IKZE. Co myślisz o takim rankingu IKZE i jak do tego podchodzić i jak na to patrzeć? Jak taki ranking jest robiony zwykle, jeśli możesz się podzielić?PD: Wiesz co, najciekawszy ranking jaki znalazłem jest na stronie czyli na stronie która właśnie zajmuje się funduszami emerytalnymi, programami oszczędzania. Tam jest kilka parametrów które redaktorzy, którzy to tworzyli , biorą pod z takich parametrów jest efektywność pomnażania pieniędzy. W 2019 roku Fundusze Inwestycyjne TFI Generali , w tym zakresie zajęły pierwsze miejsce. Kolejnym parametrem , który biorą pod uwagę, są to koszty , które ponosi klient, czyli to o czym wcześniej rozmawialiśmy, na te fundusze oferta IKZEKolejny parametr to jest szerokość oferty czyli jak dużo funduszy klient ma do wyboru. Kolejny parametr to jest to jak łatwo klient może znaleźć informacje o tym ile mu się tam najlepiej założyć IKZEWięc jeżeli mówimy o efektywności, to za 2019 rok TFI Generali osiągnęło najlepszy wynik. Nationale Nederlanden zdobyło najlepszą sumę parametry spowodowały, ze Nationale Nederlanden zajęło pierwsze miejsce. Ja tutaj cieszę się, że Generali jest od wielu lat w czołówce, jeśli chodzi o pomnażanie pieniędzy naszych Czyli rankingi IKZE, jak mówisz, są generalnie ok. Trzeba je tylko troszkę umieć czytać i na konkretnych, jak to się ładnie mówi , „kejpijajach” czyli parametrach się Dokładanie tak bo dla jednego ważniejsza jest efektywność, dla kogoś innego jest ważniejsza jest przejrzystość to sobie po prostu dostosować ale myślę, że każdy z naszych słuchaczy, jeśli będzie się bardziej interesował tym to dotrze do jakiegoś doradcy, który przeprowadzi analizę potrzeb klienta i pod tym kątem zaoferuje mu najlepsze a działalność gospodarczaMK: To teraz podniesiemy trochę poprzeczkę trudności tematu. IKZE dla samozatrudnionych. Czy to w ogóle działa , czy to w ogóle jest, funkcjonuje, jak do tego podejść?IKZE dla samozatrudnionychPD: Powiem ci, że samo zatrudnienie to jest jedna z grup , która najbardziej powinna się tym zainteresować. Będąc na umowie o pracę, jeżeli zarabiamy więcej bo dostaliśmy premię , bo była jakaś nagroda. To często też od tej wyższej składki płacimy wyższą składkę na emeryturę, co więcej, przedsiębiorców, którzy są na działalności gospodarczej płaci najmniejszy ZUS jaki jest możliwy bo wychodzi z założenia, że i tak pewnie nic z tego nie dla kogoś takiego moim zdaniem właśnie, IKZE jest bardzo dobrym rozwiązaniem, dlatego, że może sobie wpłacać tam dodatkowe kwoty. Jeżeli weźmiemy sobie z grubsza 6242 złote, podzielimy na 12 miesięcy, to jest około 520 złotych miesięcznie. To z tego w długim okresie, przy dodatnich zyskach kapitałowych może się trochę nie twierdzę, że to jest dla każdego rozwiązanie, że to wystarczy. To oczywiście związane jest z tym jakie potrzeby finansowe spodziewamy się mieć za lat naście albo dziesiąt, kiedy będziemy odchodzić na emeryturę. Dlatego odpowiadając na twoje pytanie czy IKZE jest dobrym rozwiązaniem dla kogoś kto prowadzi działalność, moim zdaniem bardzo wpłata IKZEMK: Piotrze, no to tak: czy jest coś takiego jak minimalna wpłata w IKZE?PD: W zależności od miejsca gdzie się to zbiera. Czy jest to towarzystwo , czy jest to jest bank, czy to jest biuro maklerskie. W biurze maklerskim ciężko będzie odkładać po 10 złotych i móc kupować jakąś akcję co miesiąc. Więc to może być kłopotliwe. U nas w Generali, w polisach życiowych, chociażby w takiej ProFamilii, minimalna składka miesięczna, która może być odkładana na IKZE to jest 9 czy to ma sens? Plusem na pewno jest to, że mamy tą maksymalną roczną składkę, którą możemy wpłacić do IKZE. I nawet jeśli mamy co miesiąc, strzelam, po 200 złotych (daje nam to w skali roku po 2400 złotych). To my pod koniec możemy dopłacić do tego maksymalnego limitu który jest. W każdej chwili możemy zasilić dodatkowo takie IKZE dodatkowymi IKZE w 2021Limit maksymalnych wpłat w IKZE w 2021 to 6310,80 informacje są bardzo ważne dla osób które zastanawiają się ile można odliczyć od podatku dzięki IKZE 2021 dla samozatrudnionychOd 2021 samozatrudnieni mogą wpłacać więcej na IKZE. Mikroprzedsiębiorcy mogą w 2021 roku wpłacić na IKZE maksymalnie 9466,20 a PPKMK: Dobra. To teraz tak. W pierwszym odcinku tego podcastu rozmawiałem z Sebastianem, też doświadczonym agentem ubezpieczeniowym o PPK. Więc siłą rzeczy, trochę jest takich zapytań w Internecie odnośnie IKZE i PPK. Jak ty byś do tego podszedł? Jakie są twoje przemyślenia na ten temat?PD: To są trochę dwa różnie produkty. IKZE jest 100% dobrowolne i to my decydujemy gdzie je będziemy mieli, jakie sumy będziemy tam odkładali. I to tak naprawdę nie jest w żaden sposób powiązane ile my Czyli w tym przypadku dywersyfikować najlepiej?PD: To Przerwałem ci , coś zacząłeś mówić…PD: tak, to PPK czy PPE jest związane z miejscem, w którym pracujemy. Trochę jesteśmy uzależnieni od tego na jakie rozwiązanie zdecyduje się przedsiębiorstwo w którym pracujemy czy grupa ludzi z którymi Więc to jest to. W IKZE , tak jak sama nazwa mówi, jest to indywidualne, więc my tak naprawdę możemy sobie sami decydować o tym co robimy i w jaki sposób środki z IKZE są dziedziczone?MK: A jak wygląda kwestia dziedziczenia w IKZE?PD: To jest ciekawy temat. To jest pytanie, które bardzo często powoduje, że klienci bardzo często decydują się na to, żeby mieć IKZE właśnie w towarzystwie ubezpieczeniowym. Dlatego, że IKZE jest dziedziczne. Jeżeli takie IKZE mamy w banku to po naszej śmierci, wchodzi to w skład zgodnie do podziału ze sprawami trochę trwa, do tego są sądy. Sądy czy sprawy spadkowe czy jakieś testamenty, które też de facto są potwierdzane czy notariusz, W przypadku IKZE, które jest połączone z ubezpieczeniem na życie. My w polisie wpisujemy kto jest uposażonym do tego poza sumą ubezpieczenia, która wypada, która jakby jest należna z powodu śmierci ubezpieczonego, dodatkowo jest przekazywana, już bez spraw sądowych i testamentów, środki zgromadzone na No to teraz jeszcze takie pytanie przychodzi mi do głowy. No bo tak, można mieć takie wrażenie, że ktoś odkładał na OFE , w pewnym momencie reguły gry zostały zmienione i się pożegnaliśmy z połową a OFEW tej chwili pewnie druga połowa też stoi pod znakiem zapytania. No i teraz, jak się ma do tego IKZE , czyli IKZE a OFE. Jakby jak bardzo jesteśmy niezależni od zmian reguł gry, jak to miało w przypadku OFE. Rozumiem, że jest to niemożliwe, że ktoś nagle stwierdzi, że no zabierzemy ci połowę tych pieniędzy, które odkładałeś. To są zupełnie dwa różne worki IKZE,DP: Wracając do OFE to było tak. To co myśmy składali w tych Otwartych Funduszach Inwestycyjnych, to było coś co było przekazywane ze składki, którą wcześniej i tak płaciliśmy w całości do część została oddana do OFE , potem ona z powrotem została zabrana. W przypadku indywidualnego konta emerytalnego to działa w dużej mierze jak konto. My sobie odkładamy…MK: … w prywatnej instytucjiPD: Prawdopodobieństwo, że ktoś nam te pieniądze zabierze z IKZE jest zbliżone do prawdopodobieństwa, że ktoś nam to zabierze z zajdzie taka ustawa, która mówi, że ogałacamy Polaków z połowy ich oszczędności na kontach to być może na IKZE też ale chyba tak się nie – minusy i wadyMK: Miejmy nadzieję, ze jest to bardzo odległy negatywny scenariusz, który nigdy się nie zrealizuje. Dobrze, to żeśmy odpowiedzieli. Ja sobie zaznaczam wszystko po kolei. No to teraz tak trochę minusów (dla jednych minusy , dla innych plusy) można pewnie dodać taką kwestię, że te pieniądze jakby są , musza być zamrożone. Nie możemy ich tak bezkarnie wyciągać przed upływem konkretnego Niektórzy nazwą to minusami, tak jak to mówisz, niektórzy będą się cieszyli, że nie będzie ich można tak łatwo Jakie jeszcze minusy?PD: Wiesz co… minusem jest zbyt niska maksymalna kwota , którą można wpłacić bo każdy z nas chciałby zarabiać jak najwięcej i płacić jak najmniejsze podatki. W ubiegłym roku limit na IKZE wynosił 5718 złotych. W ty, roku jest to 6242 złote. To jest Zawsze zwiane z wynagrodzeniami w zmienia się średnie wynagrodzenie czy najniższe wynagrodzenie i to co za tym idzie to zmienia się też ten limit. Więc znam takich klientów, którzy twierdzą, że oni by chcieli żeby ten limit wynosił 12 tysięcy co miesiąc odkładać 1000 złotych na IKZE i załóżmy że 19% mieć z tego z powrotem czyli większe oszczędności. To też przez niektórych nazywane jest jako A powiedz czy jest coś takiego jak IKZE dla rolników? No bo rolnicy to jest Powiem ci szczerze, że nie spotkałem się z czymś dla obcokrajowcaMK: A IKZE dla obcokrajowca?PD: Wiesz co, to jest kwestia tego czy on rozlicza się z podatków w Polsce. Jeśli tak to IKZE dla obcokrajowca jest jak najbardziej Ukrainiec czy Niemiec , który w Polsce pracuje…PD: Jeżeli mieszka w Polsce i płaci w Polsce podatki to nie ma kłopotu, żeby miał IKZE w czy IKE?MK: No to państwo chętnie go opodatkuje. Rozumiem, jest możliwość. Dobrze, patrzę jeszcze… IKZE – jak zrezygnować? Przestać wpłacać składki?IKZE – jak zrezygnować? Przestać wpłacać składki?PD: Nie, jak przestaniesz wpłacać składki, to dalej będziesz miał na koncie pieniądze czy fundusze. W każdej chwili możesz przestać płacić ale to nie powoduje, że przestajesz mieć jak mówiliśmy, w zależności od instytucji w której mamy IKZE ( w niektórych w ogóle nie ma minimalnej składki miesięcznej) możesz sobie płacić przez dwa lata a później przez rok nie płacić, a potem znowu chcesz się faktycznie pozbyć IKZE, je zamknąć, musisz dokonać wypłaty tej całości a to się wiąże z tym o tym wcześniej mówiliśmy czyli z zapłaceniem a podatkiJeszcze, jak jesteśmy przy podatkach, temat nam umknął, to IKZE zbieramy do 65 roku życia. Przez ten czas odzyskujemy część podatku który płacimy od naszych dochodów ale przy wypłacie IKZE w tym 65 roku życia załóżmy, płacimy taki zryczałtowany podatek w wysokości 10% .Czy ikze można odliczyć od podatkuPrzez cały okres oszczędzania w IKZE możemy odliczać sobie, w zależności od tego w jakiej formie jesteśmy zatrudnieni, jakie podatki płacimy, między 17 a 32%, a potem od całości płacimy 10% Ustawodawca tłumaczy to tym, że środki, które zgromadzone są na kontach w ZUSie przez emerytów też przy wypłatach są obarczone podatkiem dochodowym, tak naprawdę wyższym niż 10%IKE vs IKZE?MK: Smutna jest to część tej historii, natomiast taka jest rzeczywistość. Widziałem także często takie pytanie: IKE czy IKZE? Jakbyś to rozpracował?Co lepsze ikze czy ike?PD: To zależy. Jak zawsze w życiu. To tak naprawdę jest bardzo indywidualna kwestia. Jak mówiłem o tym, ze IKZE jest dobrym miejscem na to, żeby mieć oszczędności, takie, że nie będziemy ich ruszali, to IKE jest takim miejscem gdzie nie płacimy, nie zyskujemy na zmniejszeniu podatku dochodowego, wypłata stamtąd jest mniej z IKE wiąże się z opłatą tzw. podatku Belki od zysków kapitałowych czyli, do IKE byś wpłacił 100 złotych i te 100 złotych spowodowało by żebyś miał…Może inaczej, wpłaciłbyś 1000 złotych i 10% fundusz by wypracował czyli 100 złotych. To przy wypłaceniu 1100 złotych , 19% od tych 100 złotych, pobierze urząd skarbowy. Właściwe pobierze to instytucja i przekaże do urzędu mieć taką poduszkę finansową właśnie bardziej w IKE i to w jakiś takich funduszach bardzo bezpiecznych, żebyśmy mogli w każdej chwili to wypłacić a nie żeby była taka sytuacja, że, ojej, wpłaciliśmy X a teraz na giełdzie gruchnęło i mamy 30% mniej a potrzebujemy tych ta poduszka finansowa, polecam, żeby zawsze była w bezpiecznych i łatwo dostępnych produktach i Czy sensowne byłoby w takim razie, zainwestowanie części w IKE a części w IKZE?PD: Jak najbardziej. Jestem zwolennikiem tego i tak to robię w swoim klanie emerytalno-inwestycyjnym, że wpłacam całoroczną możliwą do wpłacenia sumę na początku roku jak dostaje zwrot podatku związany z inwestycją w IKZE , to ja to lokuje wtedy w Piotr, my tu konkretnie odpowiadamy na konkretne pytania. Natomiast podejrzewam, że gdyby ktoś chciał już faktyczne obliczenia dostać to symulację takiej emerytury w IKZE można od potencjalnego klienta dane wejściowe, ile może wpłacić z pierwszym zamachem, ile może co miesiąc wpłacać i potem ty taką symulację możesz przeprowadzić. Dobrze mówię?PD: Tak, aczkolwiek to zawsze będzie symulacja. Na pewno danymi początkującymi jakie potrzebujemy jest wiek klienta, dlatego, że w dużym stopniu determinuje to jak długo będziemy parametrem jest to ile klient faktycznie chce odkładać. Trzecie jest to jaką ma wiedzę na temat finansów i skłonność do ryzyka., dlatego że ktoś ma nieduża wiedzę i ma małą skłonność do ryzyka to będziemy dla niego przygotowywali rozwiązania oparte właśnie na takich bezpiecznych produktach jak fundusze wiążą się z mniejszymi zyskami. Jeśli ktoś ma większą wiedzę finansową i większą skłonność do ryzyka to wtedy możemy zaoferować mu fundusze akcyjne, które obarczone są większym ryzykiem, że się straci ale też dają szansę na dużo większe na Subiektywnie O Finansach. Czytałem bardzo ciekawy artykuł o tym co się wydarzyło na giełdzie. I zwraca uwagę na to, że większość z nas kupując jakiekolwiek produkty to chce je kupić w promocji. To co teraz się wydarzyło na giełdzie czyli te spadki przed 3, 4 tygodni, rzędu 30% to jest właśnie taka promocja, że ktoś kto ma zebrane fundusze inwestując 2 tygodnie temu miałby już 15% wzrostu bo od dołka , który był związany z korona wirusem, czy to na polskiej giełdzie, czy na amerykańskiej giełdzie, mamy wzrosty rzędu 15% I ciężko przyzwyczajać się do takiej myśli, że będzie tak co tydzień, bo nie brać pod uwagę, że być może przyjdzie druga fala kryzysu i te akcje dalej pójdą w górę. Tylko, że warto brać pod uwagę, że oszczędzamy na IKZE , w długim okresie. Fajnym rozwiązaniem też jest to, żeby przeznaczać regularnie co miesiąc , kwartał, taką samą równą kwotę pieniędzy, żeby jeżeli jest krach na giełdzie albo jakieś spadki to my za tą kwotę kupujemy więcej akcji bo są tańsze. Jeżeli na giełdzie są bardzo duże wzrosty to my kupujemy tych drogich akcji mniej. Więc polecam takie rozwiązanie jak regularne oszczędzanie takiej samej dla dziecka MK: Piotr, ostatnie pytanie. IKZE dla IKZE od 16 roku życia i ten szesnastolatek musi być zatrudniony i nie może wpłacić do IKZE więcej niż Piotrze, przestrzelałem chyba wszystkie pytania, które sobie zaplanowaliśmy na jest solidna porcja wiedzy, w takiej zwartej postaci. O niektórych tematach można by gadać jeszcze dłużej i wchodzić w szczegóły ale zależałby mi, żebyśmy w taki prosty, przystępny sposób rozłożyli na czynniki pierwsze podstawowe terminy i ci bardzo za twój czas. Powiedz Piotrze, gdzie nasi słuchacze mogliby się z tobą skontaktować, w jaki sposób, jeżeli uznaliby, że jest to dla ciekawy temat do Zapraszam na stronę Zapraszam na mój fan page facebookowy czyli Ubezpieczenia Piotr Dejnarowicz i tam znajdziecie mój adres mailowy, zadzwonić, napisać, wysłać wiadomość na mesendżerem. Jeśli komuś te dane by umknęły to myślę Marcin, że może też się do ciebie I wszystkich tych, którzy w Sopocie, Gdańsku, Gdyni mają potrzeby ubezpieczeniowe, Piotr na pewno chętnie pomożesz, wyjaśnisz, poprowadzisz za Oczywiście, że tak. Generali od dobrych 3 tygodni możemy robić polisy zupełnie zdalnie. Bez spotykania się z klientem w tych trudnych czasach, Mamy rozwiązania do tego takie, że z klientem możemy zrobić wideo konferencję, możemy też klientowi udostępnić widok naszego ekranu., na którym będzie widział z czego składa się Dziękuję ci bardzo za twoją ekspercką wiedzę i za twój poświecony czas i mam nadzieję, że jeszcze do Bardzo dziękuję za zaproszenie. Do usłyszenia i miłego informacji o IKZE od agenta ubezpieczeniowego w Szczecinie – przejdź tutaj.bez ryzyka! Fundusz inwestycyjny otwarty PKO Zabezpieczenia Emerytalnego 2020 E. Sprawdź aktualne notowania, wyniki, oceny, rating, ranking, stopy zwrotu.
Dla Zarządu PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych Spółka Akcyjna Ul. Puławska 15 02-515 Warszawa Wykonaliśmy prace atestujące zgodność metod i zasad wyceny aktywów („metody i zasady"), wydzielonych w ramach PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO – specjalistycznego funduszu inwestycyjnego otwartego, ul. Puławska 15, 02-515 Warszawa („Fundusz”), następujących subfunduszy: 1. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020, 2. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030, 3. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040, 4. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050, 5. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060, („Subfundusze”) z przepisami dotyczącymi rachunkowości funduszy inwestycyjnych, a także zgodność i kompletność tych zasad z polityką inwestycyjną Subfunduszy opisaną w statucie Funduszu, stanowiącym załącznik do niniejszego Prospektu („Statut"). Metody i zasady wyceny aktywów przyjęte przez Subfundusze przedstawione zostały w Rozdziale III punkt 13 Prospektu informacyjnego Funduszu („Prospekt"). Polityka inwestycyjna Subfunduszy jest zawarta w części II Statutu załączonego do Prospektu. Za przyjęcie metod i zasad wyceny aktywów Funduszu oraz zgodność z obowiązującymi przepisami rachunkowości funduszy inwestycyjnych oraz zgodność i kompletność tych zasad z polityką inwestycyjną Funduszu odpowiedzialny jest Zarząd Towarzystwa. Naszym zadaniem było sporządzenie oświadczenia niezależnego biegłego rewidenta na podstawie prac wykonanych w ramach usługi atestacyjnej. Nasze prace wykonaliśmy stosownie do Międzynarodowego Standardu Usług Atestacyjnych 3000 „Usługi atestacyjne inne niż badania lub przeglądy historycznych informacji finansowych". Nasza praca polegała wyłącznie na zapoznaniu się z opisanymi w Prospekcie metodami i zasadami wyceny aktywów Funduszu i porównaniu z przepisami dotyczącymi rachunkowości funduszy inwestycyjnych, w szczególności wymogami ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości ( z 2009 r. Nr 152, poz. 1223, z późn. zm.) oraz wymogami Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 24 grudnia 2007 r. w sprawie szczególnych zasad rachunkowości funduszy inwestycyjnych ( Nr 249 poz. 1859) („Rozporządzenie"). Ponadto zapoznaliśmy się z polityką inwestycyjną każdego z Subfunduszy opisaną w części II Statutu, aby stwierdzić, czy zawarte w Prospekcie metody i zasady wyceny aktywów obejmują wszystkie ujęte w Statucie inwestycje. Uważamy, że przeprowadzone prace stanowią wystarczającą podstawę do sporządzenia niniejszego oświadczenia. Na podstawie przeprowadzonych przez nas ograniczonych prac atestacyjnych stwierdzamy, że naszym zdaniem metody i zasady wyceny aktywów: 1. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020, 2. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030, 3. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040, 4. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050, 5. Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060, są we wszystkich istotnych aspektach zgodne z zapisami Rozporządzenia oraz ustawą o rachunkowości i polityką inwestycyjną przyjętą przez każdy z Subfunduszy, a także obejmują kompletnie składniki inwestycji subfunduszy wymienione: 1. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 – w części II, Rozdział XIII Statutu Funduszu, 2. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2030 – w części II, Rozdział XIV Statutu Funduszu, 3. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2040 – w części II, Rozdział XV Statutu Funduszu, 4. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2050 – w części II, Rozdział XVI Statutu Funduszu, 5. dla Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2060 – w części II, Rozdział XVII Statutu Funduszu, Niniejsze oświadczenie zostało sporządzone wyłącznie w celu dołączenia do Prospektu informacyjnego PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO – specjalistycznego funduszu inwestycyjnego otwartego w celu spełnienia wymogów określonych w art. 220 ustawy z dnia 27 maja 2004 r. o funduszach inwestycyjnych (Dz. U nr 146 z 2004 r. z późn. zm.) i nie może być wykorzystane w żadnym innym celu bez naszej pisemnej zgody. Działający w imieniu PricewaterhouseCoopers Sp. z spółki wpisanej na listę podmiotów uprawnionych do badania sprawozdań finansowych pod numerem 144: Adam Celiński Kluczowy Biegły Rewident Numer ewidencyjny 90033 Warszawa, 31 sierpnia 2012 r. 14. Fundusz nie tworzy rady inwestorów. Prospekt informacyjny PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty 10/80Podrozdział IIIa Subfundusz PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 1. Zasady polityki inwestycyjnej Subfunduszu PKO ZABEZPIECZENIA EMERYTALNEGO 2020 Główne kategorie lokat Subfunduszu do 60% Wartości Aktywów Subfunduszu w Instrumenty Dłużne będące przedmiotem oferty publicznej lub dopuszczone do obrotu na rynkach regulowanych lub będące przedmiotem obrotu na Innych Rynkach Zorganizowanych oraz depozyty o terminie zapadalności dłuższym niż 7 dni i papiery wartościowe, co do których istnieje zobowiązanie drugiej strony do ich odkupu (buy / sell back); do 100% Wartości Aktywów Subfunduszu w jednostki uczestnictwa innych funduszy inwestycyjnych otwartych mających siedzibę na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, tytuły uczestnictwa emitowane przez fundusze zagraniczne (w rozumieniu Ustawy) oraz tytuły uczestnictwa emitowane przez instytucje wspólnego inwestowania mające siedzibę za granicą, spełniające kryteria określone w Ustawie, jeżeli, zgodnie ze statutem lub innym właściwym dokumentem, podstawową kategorią lokat tego funduszu lub tej instytucji są kategorie lokat, o których mowa w pkt Proporcja pomiędzy poszczególnymi rodzajami lokat, będzie uzależniona od decyzji Towarzystwa popartych analizami dokonanymi przez Towarzystwo oraz danymi otrzymanymi ze źródeł zewnętrznych, z uwzględnieniem zasad dywersyfikacji lokat oraz innych ograniczeń inwestycyjnych określonych w Ustawie a także następujących zasad: a. całkowita wartość lokat Subfunduszu, o których mowa w pkt może wynosić od 0 do 60% Wartości Aktywów Netto Subfunduszu; b. całkowita wartość lokat Subfunduszu, o których mowa w pkt może wynosić od 40 do 100% Wartości Aktywów Netto Subfunduszu; Z zastrzeżeniem pkt udział każdego z instrumentów finansowych wskazanych w ramach limitów, o których mowa w pkt ma charakter zmienny co oznacza, że górną granicę danego limitu może stanowić każdy z instrumentów finansowych wskazanych w tym limicie. W ramach lokat, o których mowa w pkt Subfundusz może lokować do 50% swoich Aktywów w jednostki uczestnictwa każdego z następujących Funduszy PKO lub ich subfunduszy (dla każdego z wymienionych poniżej Funduszy PKO lub subfunduszy określono maksymalne stawki wynagrodzenia Towarzystwa za zarządzanie): a. PKO Obligacji – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,9% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,9% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% b. PKO Obligacji Długoterminowych – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,9% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,9% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0%. c. PKO Skarbowy – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,0% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 0,9% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,8% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,8% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% d. PKO Rynku Pieniężnego – funduszu inwestycyjnego otwartego, i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B, C – 1,0% ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 0,9% iii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii E – 0,8% iv. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii F – 0,8% v. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii I – 0,0% e. każdego z wymienionych poniżej subfunduszy wydzielonych w PKO Parasolowy – funduszu inwestycyjnym otwartym: - PKO Papierów Dłużnych Plus: i. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A, B i C – 1,8%, ii. dla Jednostek Uczestnictwa kategorii A1, B1, C1 – 1,3%, Prospekt informacyjny PKO Zabezpieczenia Emerytalnego – specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty 11/80
9UqPs.pko zabezpieczenia emerytalnego 2020 opinie
